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  (中国电子商务研究中心讯)无论是创业初期,还是在发展扩大之际,电商同样需要一定的资金来维持和保障网店的正常运转。随着电商成为中小企业以及小微企业中的一支生力军,这个群体对融资的需求也越来越大。特别对于亟待产业升级与转型的山西特产电商来说,量身订制的信贷产品、及时到位的资金发放,都是贷款“及时雨”。

  

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  产业升级资金受限

  

  在2013年1月中旬举办的山西电商首届年会上,杨少峰和许多同是做山西特产的电商们第一次品尝到由郭叔信研发的“纠编”饼干。这块由生活中人们常见和熟知的中药、小杂粮为配料做成的饼干,“被科技部门鉴定为‘具有显著的降脂、减肥、通便以及改善睡眠等调整人体健康的功能’,并且获得国家知识产权局4项专利,远销多个国家和地区……”,这些都让身处转型中的特产电商们受到极大的启发。

  

  知名电商、阿里创业英雄会得主、淘宝5皇冠卖家王小帮早已捷足先登,将郭叔信研发的“纠编”饼干系列产品放在了网店上销售。“饼干中的配料都是极为普通的绿豆、燕麦、黑芝麻等小杂粮和干果,还有决明子、罗汉果等中药,但经过深加工后,成为受市场青睐的高复合纤维食品,这种发展思路和模式启发和引导了当下急于转型的特产电商。”王小帮认为,不能再满足于简单的网下收货网上销售的模式,搭乘电子商务快车是条捷径,但如果不适时调整产品结构,就很难“开快车”了。

  

  多年来,王小帮主要做农产品的加工和销售,但这种模式被快速复制和效仿,市场竞争压力较大。虽然王小帮已经较为成功地做到了品牌营销,但农副产品受季节、采摘、加工、分拣、物流等特性的影响,很难做强做大。就以连续三年的“11·11购物狂欢节”为例,山西特产电商几乎全部缺席。王小帮告诉记者,想参加聚划算、团购这些活动,从申请到批准再到准备货源,只有一个月的时间,跟踊跃“触电”的传统企业以及有实体店运营规模的代理商相比,很多特产电商较显弱势。王小帮说:“有实力的商家背后都有种植、生产、加工、销售等相对完善的生产供应链,而我们的产业链非常单一,任何一处细节考虑不周,小店运营就会受到影响。”

  

  王小帮现在已经意识到这个问题,他不再满足于简单的田间地头的收购,而是和越来越多的农庄农户合作,开发产销对路的产品。通过控制源头,充实和丰富产品资源,再通过挖掘优势区域资源,来争夺市场,争夺价格的话语权。

  

  十几年来,郭叔信一直做产品的研发,并成立了太原纠偏食品开发有限公司,目前设在太原市晋源区的生产车间年生产力达到近百吨,通过与国内几家大型保健公司、食品公司合作,占据着较大的市场份额。有着线下资源强有力的保障,郭叔信也有了上网开店的想法。他告诉记者,近段时间正在筹备,2013年春节后,“纠偏”系列饼干将在网上销售。

  

  下一步,王小帮想做的也是产品的深加工。把手上丰富的农副产品打造成优势的区域资源。而和王小帮有一样想法的电商杨少峰,正在极力摆脱在低端市场的竞争。他一直认为,电商要做的,一是品牌运作,做区域的优势产品;二是要做产业升级转型。但他和王小帮在操作过程中,都遇到了钱不够的窘境。

  

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  信用或将成为融资考核指标

  

  据中国社科院信息化研究中心与阿里巴巴集团研究中心近三年来联合发布的“涉农电子商务研究报告”看,农民电商与网店总量规模不断扩大,平均每家农民网店带动1.63位农民成为电商。2009年,注册地在农村(村镇级)的淘宝网店数为30.6万个,农民电商约45万;2010年,网店数增加至38万个,农民电商63万;而到了2011年,村镇级农民网店已有59万个,农民电商群体97万人。

  

  调查显示,目前农村村镇电子商务交易总额(网购总额加网销总额)为209亿元,交易商品数量达到1862万件。农产品销售和推广处在一个井喷的状态。

  

  在这种行业竞争背景下,杨少峰认为只有产业转型和产业升级,将生长于中条山脉的野生植物资源,通加生产加工变成自己的产品,杜绝雷同,才能不被别人模仿。2012年,他尝试着引进外地资源,与本土的优势资源相接合,比如把运城特产苹果和玫瑰花加工成适合女性养颜的花果茶,把野生红花、益母草、薄荷和玫瑰花加工成花草茶,甚至将苹果加工成苹果干、苹果粒或者苹果醋。除了玫瑰种植外,他还想兴建小型生态农厂,开办小型生态加工厂,树立自己的生态品牌,研究出富有区域性与文化性的特色产品。抱着这个目标,2012年将近9个月时间,杨少峰一直外出考察,引进资源、设备、技术,但最终还是失败了。

  

  囤货需要资金,周转需要资金,发货需要资金,研发更需要资金,巨大的资金缺口,让杨少峰的想法无法落地。没有稳定而持续的资金来源,使他不敢贸然行动,如果断掉现有的资金链,网店的运营就会出现问题。

  

  一位不愿意透露姓名的电商告诉记者,从起步时三五万元的资金缺口,到近年来一两百万元的借款,基本上都是自筹资金。前一个月,为了筹备年前一次最大力度的团购促销,他动用了全部的积蓄还差100多万元,无论是担保公司还是银行,都不能在短期内贷到款,最后只能求助于亲朋好友,才解了燃眉之急。

  

  山西无忧网络科技有限公司、慧虎创始人、知名电商顾问王华虎认为,电商和其他的中小企业或小微企业一样,都面临融资缺口,他们一样因为资金不足而无法接单,也因为融资无门而面临发展的困境。

  

  “能不能告诉我,一个淘宝皇冠店在您那儿能值多少钱?”在2012电商大会现场,一位电商代表向银行公开发问。而这个答案也是所有电商期待已久的。一无规模、二无抵押、三无线下实体店,很多电商想把在电子商务平台上积累的信用额度作为金融机构在贷款评估风险时一项关键考核指标,但似乎作用不大。电商呼吁在电子渠道上产生的数据,作为个人征信系统的补充,可以对银行的判断提供帮助。重视数据,而不单纯依赖担保或者抵押,让小微企业在电商平台上所积累信用的价值得以体现。但事实上,对于这个提法,更多的金融机构还处于商榷之中。

  

  山西富邦担保有限公司总裁霍雷前表示,电商贷款也会按传统的门店业务来做,主要是网店的规模与流水,要看网店的产品结构与产业特性。目前电商担保贷款的业务所占比例微小,印象中只有一两笔,公司暂时还没有成型的产品适合电商。据他介绍,信用贷款产品也是在和中小企业的不断接触中,针对他们的实际需求研究出来的,这需要一个过程。电商这个群体接触较少,短期内拿不出合适的产品,但这肯定是未来一个不断摸索探讨的领域。

  

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  电商融资要高调

  

  为此,曾有银行界人士为电商融资出招,“如果把银行跟电商的关系比喻成谈恋爱,首先要给电商与银行一个机会接触,让银行去慢慢了解电商。也就是说,当企业刚有发展的时候,就要到银行去了解沟通,不要等到马上就要用钱的时候才去找银行。同时,中小电商可以寻找一些第三方抵押”。

  

  记者了解到,目前市场上针对电商推出的信贷产品并不多。中国工商银行率先推出的“易融通”电商微型企业贷款,专门为依托第三方电子商务平台从事经营活动的微型企业和个体工商户提供融资支持。据了解,“只要是经营正常、收入稳定的电商,都可以根据自身情况,采用信用、第三方保证、联保和抵(质)押等灵活的担保方式,通过第三方电子商务平台或者工商银行网上银行等网上操作自助提出贷款申请,工商银行的系统将自动处理客户提供的信息,依据客户融资需求量、还款资金来源及其可靠性等因素确定贷款额度,最高可达500万元”。

  

  其次就是阿里金融所执行的定制化信贷服务。其包含多个层次,如提前授信,通过客户在网上经营数据分析提前给予客户分层授信,客户提交申贷信息后即时获贷,没有任何断档,提升其资金到位效率;申贷和贷后关怀体系,依据客户店铺的数据变化,比对其所在行业总体数据的变化,给予其贷款支用资金、用途等建议;特殊贷款需求受理,当用户店铺经营过程中遇到特殊经营状况,如某种产品销量火爆、参加聚划算等大型促销活动所引发资金需求变动,则可及时通过系统进行反馈,阿里金融会依据数据给予受理。

  

  “其实,定制化信贷服务的核心仍然是数据。”阿里金融负责人王彤表示,阿里金融不仅可以依据数据来评定卖家的获贷资质,更可以借助获贷店铺自身的数据变化以及其所处行业、类目乃至不同的销售时段(如淡旺季),给予用户资金分配的信息,用户可以根据这些信息来安排自身的融资行为。王彤透露,这些数据化分析的信息会主动向贷款用户推送,譬如在大型促销来临前,阿里金融可以告知淘宝卖家,应该提前多久进行贷款操作,依据其店铺日常交易数据,其大概需要准备多少资金,在备货、广告投放、物流等方面,资金如何分配。

  

  记者在采访中了解到,在信贷市场,一些电商既希望能专为电商量身定制多元化金融产品,但又不想去积极主动地争取。信息闭塞、渠道有限,使许多特产电商拘泥在有限的环境中。据山西省小微企业服务站的工作人员介绍,从成立至今,还没有接到电商关于项目、资金方面的合作和咨询。“如果个体的需求能集中成一个群体的需求,就会受到市场的更多关注。如果这个群体的需求一直处于活跃期,信贷机构就会靠过来。”王华虎认为,偏重网络销售渠道的小微企业因为没有土地、厂房、设备等资质,就觉得自己很难跨入银行的信贷门槛,在这种消极观念作用下,或者在一两次碰壁后,就不再与信贷机构打交道了,其实电商和信贷机构之间应该互相信任、了解、合作。(来源:山西商报)